全世界的銀（yín）行業者似乎都在遭遇寒冬。

麵對金融領域的巨（jù）變，波士（shì）頓谘詢發（fā）出預測，在穩健發展的情況下，到2027年，全球銀行業將削減104萬工作（zuò）崗位，降幅達（dá）22%。在金融科（kē）技（jì）的衝擊之下（xià），高昂的人力成（chéng）本成為銀行金融機（jī）構們（men）裁員、降薪（xīn）的（de）原因之一。麥肯錫也在行（háng）業報告中指出：未來每年（nián）有（yǒu）能力賺150億美（měi）元的大型銀行，才負荷得（dé）起高額營運成本（běn）；銀行若不采取任何應對措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的零售銀行業務將會受到Fintech的衝擊而危機四伏。

變則贏。為了戰（zhàn）勝挑戰，中國的銀行業（yè）也在擁抱金（jīn）融科技努力適應、駕馭全球金融發生的巨變，其中最引人注目的就是物（wù）理網點的（de）智慧（huì）轉型。

銀行網點轉型：“智（zhì）能設備”成為關鍵連接點

作為銀行處理業務（wù）和營銷拓展的主要陣（zhèn）地，傳統銀行物理網點具備（bèi）品牌展示和（現（xiàn）金）交易型功能。在互聯網浪潮中，網點業務也在發生（shēng）深刻的（de）變化。據統（tǒng）計，2016年銀行業金（jīn）融交易離櫃業務率已達84.31%，電子渠道替代率最高的已達98%。各家銀行加速推動網上銀行（háng）、手機銀行、微信銀行等（děng）業務，拓展線上複雜業務（wù）辦（bàn）理能力，用戶對物理渠道的依賴（lài）進（jìn）一步被降低。

但（dàn）網點的留（liú）客能力以及品牌展示功能（néng）依然無可（kě）替代。在客戶到店數量、到店客戶結構、業務（wù）結構發生巨（jù）變的環境下，傳統物理網點由此出現以下（xià）規模、布點、營銷、管理等核心變化。其中，引入智能化設備、進行（háng）智慧化的（de）改造成為這些變化的關鍵連接點。例如，通過布設智（zhì）慧銀（yín）行櫃台，可實（shí）現處理絕大部分個人和（hé）公司業務，實現人員精（jīng）簡（jiǎn），並將人工（gōng）服務重點轉向零售營銷；加強（qiáng）人臉（liǎn）識別、生物特征（zhēng）識別進行身份驗證，運用VR（虛擬現實）技術可實現（xiàn）金融產（chǎn）品（pǐn）和服務的有形化展示，提（tí）升效率與用戶體驗；升級機器人、賦予更多職能，提升大堂人工服務體驗，等等。

根據各大銀行公開的信息顯示，中國銀行在2018年上半年的網點轉型工作中（zhōng）重點推進智能櫃（guì）台建設，這些智（zhì）能櫃台覆蓋了33大類132個服務場景。

綜合服（fú）務智（zhì）能網點

中國工商銀行2018年智能設備累計服務客（kè）戶達4.7億人次。這（zhè）些智能（néng）設備已經可以辦理（lǐ）255項（xiàng）業務，覆蓋（gài）了90%以上的櫃麵常見個人非現金業務。下階段，工商銀行計（jì）劃將物（wù）聯網、語音導航、智能機器人等技術引入廳堂服（fú）務，提供從客（kè）戶識別（bié）、需求挖掘到資源調度的“一站式”智慧服務。

中國招商銀行截止2018年6月，招商（shāng）銀行（háng）的可視櫃員（yuán）機（VTM）對櫃麵業務分流率87.64%，通過線上財富體檢引流線（xiàn）下營銷（xiāo），累計體檢（jiǎn）用戶數達229.42萬戶。

浦（pǔ）發銀（yín）行也在集成式 VTM（i-Counter）設備（bèi）上大下功夫，實現了取款機ATM、存取款（kuǎn）一體（tǐ）機（jī）CRS、遠程智能銀行VTM和高速存取款機等設備的多維合體，可辦理90%以上的銀行業務。

而中國建設銀行的2018年上半年報則顯示，截至6月末（mò），建設銀行在運行（háng）自（zì）助櫃員機9.5萬台，自助銀行2.9萬家，自助（zhù）銀行與網（wǎng）點之比達1:1，其中在運（yùn）行智慧櫃員機4.9萬台。2018年4月（yuè），中國建設銀行還（hái）推出（chū）了國內******“無人銀行”，其中應用（yòng）了刷臉取款、機器人服務、VR體（tǐ）驗等科技，現場使用了機器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機等智能設備。

可以看（kàn）到，應用人工（gōng）智能設備改造物理網點，以實現為客戶提供安全便捷服（fú）務的同時（shí）降低客戶成本，是（shì）各銀行機構智慧化建設（shè）的重要表（biǎo）現。同時，這一趨勢將在2019年繼續延續，並且升級。

第三方設備（bèi）商用（yòng）智能集成切（qiē）入網點轉型浪潮

在銀行業物理網點轉型時，包括廣電運通、恒銀金融（róng）、怡化電腦等在內的傳統ATM機設（shè）備廠商紛紛（fēn）轉戰智能設備市場，並有企業已經因此成功走出ATM機業務下滑的困局。不過，相對傳統金融設備廠商，網（wǎng）點轉型浪潮中，有另一方力量更引（yǐn）人注目：包括新北洋等自助終端製造商跨界切入智慧金融領域，分享市場紅利。作為物流、無人零售等領域成為技術領頭羊，新北洋跨（kuà）界智慧金（jīn）融的發展並不（bú）弱於傳（chuán）統金融設備製造商。

2015年，新北洋宣（xuān）布全麵啟動公司的“二次創業”，在金融領域，依（yī）托智慧銀行網點轉型的大趨勢，明確（què）以票（piào）據、現金處理為業務主線，打造金融全產業鏈布局的發展思路。依靠豐富的銀（yín）行業經驗和強大的自主（zhǔ）研發能力，新北洋創新式地將銀行卡模塊、存（cún）折模（mó）塊、身份驗證模塊、票據打（dǎ）印模塊、票據受理模塊、現金處理模（mó）塊與（yǔ）軟件應用進行集成，同時引進生物識（shí）別（bié）和數（shù）據分析技術，結合成熟的（de）交易服務和監控管理係統平台，優化現金和非現業務流程，為銀（yín）行提供智（zhì）慧銀行網點轉型整體解決（jué）方案（àn）。

軟件集成方麵，實（shí）現“智慧”流通。新北洋智能解決方案SNB綜合前置係統與銀行後台交易係統掛接、SNBC智慧（huì）銀行C/V/P端連接櫃（guì）麵係（xì）統、排隊機係統、網銀（yín）係統、手機銀（yín）行、微信銀行、非現設備、現金設備（bèi）等設備，組建終端統一跨平台係（xì）統，實現線上線下結合，打通信息孤島，將銀行網點的“智慧”流通起來，提供包括智慧存（cún）單業務、現金（jīn）業務、綜合查詢、理財投資、智（zhì）能廳堂等多業務，為用戶提（tí）供流暢的智（zhì）能體驗。

在場景應用方麵，適配三（sān）大主流需求。新北洋主要瞄準（zhǔn）了當下（xià）銀行機構布局的三類新型網點：綜合服務智能網點、旗艦智能網點以及輕型智能網點，其中綜合服務智能網點主要是對傳統網點進行改造，引入智能設備，提升業務辦理（lǐ）效率和客戶體驗，加大營銷力度，符合當下多數物（wù）理網點改造基本需求。

傳（chuán）統網點（diǎn）轉型中現金櫃台交易是最為尷尬的（de）業務，不僅麵臨著業務量銳減的情況，同時卻因為現（xiàn）實（shí）因（yīn）素難以割舍，所以如何降（jiàng）低現金業務（wù）、票據業務的處理成本成為（wéi）傳（chuán）統網點升級轉型的關鍵所在。新北洋創新性使用非現、票據和（hé）現金處理模塊相結合，銀行網（wǎng）點可以實現對公票據業務自助化辦理，最（zuì）終（zhōng）可實現降本增效、加強風險管控能力等效果。

以傳統小型網點為例，轉型前現場辦公需要（yào）5個櫃員，2個大（dà）堂經理，轉（zhuǎn）型後所需（xū）人員可（kě）縮減至1個櫃員、2個大堂經（jīng）理，以（yǐ）及1套TCR、2台多功能UCR 、2台智慧櫃員（yuán）機，年度成本（人力+押運費等）可減少達到45%。其中（zhōng），現（xiàn）金（jīn）押運管理成本的降低（dī）顯得尤其重要（yào），新北洋提供的解決方案可以實現銀行網點內現金自循環，降低現（xiàn）金運營成本和對押運的依賴，網點押運次數從傳統的“1天2次” 變為“2~3天（tiān）1次”，年度成（chéng）本降低80%以上。

智慧網點一角（jiǎo）

在新北洋（yáng）的智能設備解決方案（àn）最（zuì）終（zhōng）目的是，將傳統的“客戶圍繞著櫃員轉，業務辦（bàn）理為主”，轉變為“櫃員圍繞著客戶轉，客（kè）戶營銷為主”，實現綜合開（kāi）戶效率提升4倍、打印流（liú）水效率提升10倍、持卡簽（qiān）約效（xiào）率提升3倍、轉（zhuǎn）賬匯款效（xiào）率提（tí）升2倍，讓線下網（wǎng）點的職能轉變（biàn），拓（tuò）展業務內容，提升網點商業價值。

據了解，目前新北洋為建行、農行、工行等銀行智慧櫃員設備提供穩定且（qiě）高性能核心模塊，並已批量使用。

智慧銀行網點（diǎn）未來（lái）的更多可能性

銀行（háng）界人士表示，線下網（wǎng）點依然是銀（yín）行最重要的資產之一。近年來，雖（suī）然銀行物理（lǐ）網點（diǎn）的數量在不（bú）斷下滑（huá），但他們更在思考提升（shēng）網點“坪（píng）效”更多可能性：除了給線下辦理業務的客戶更高效、便捷的智能金融體驗以提升用戶留存度、完成更多金融產品銷售（shòu），更多娛樂互動、新零售（shòu）服務也在悄然誕（dàn）生（shēng）。

在轉型初（chū）步階段，網點中引入娛（yú）樂、零售設備，可為客戶在現場完成碎片消費，提升時間價值；而在進階階段（duàn），作為價值窪地的線下店，網點也有著更多（duō）商業綜合體綜合運營機會。例如工商銀（yín）行就在其地方網點中引（yǐn）入其自有品牌自助售貨機，托於工行線上（shàng）商城融e購，實現了無人自助O2O服務，旨在提升網點服務價值，以及推廣工行手機銀（yín）行、融e聯等電子渠道服（fú）務。

據筆（bǐ）者觀察，新北洋在2017年就實現了無人便利店係統解決方案（àn）（涉及（jí）智能微超、智能售飲機、格口售賣櫃等多種零售自助終端）及關鍵模塊核心技術全布局，擁有（yǒu）智能（néng）終端設備年產50萬台能（néng）力。這也意味著，除了（le）金融智能設備集成服務，新北洋在新零售上的自助終端製造與（yǔ）係（xì）統（tǒng）服務也可（kě）以（yǐ）為銀行網點提供解決方案。

在銀行網點的（de）新零售場景中（zhōng），新北洋的解決方案主要能夠場景（jǐng）高效（xiào）適配以及控製管理成本。第一，保證（zhèng）場景（jǐng）高效適配。新北洋智能微超（chāo）（新型自助售貨機）提供的全平（píng）麵（miàn）可調節貨道，恰好保證了多品類商品的售賣，基（jī）本滿足了日常高頻商品的購買需求，適合網點進行多元化商品調配。同時，新北洋（yáng）智能微超還提（tí）供了三種設備尺寸，保證靈活布點，滿足不同類型網店的設備安放需求。第二，控製管理成本。新北洋智能微超能夠做到一次多補貨，並且遠程理貨（huò）盤點（diǎn）功能，提高效率，降低（dī）日常維護成本，減少對銀行（háng）網（wǎng）點營銷（xiāo）人員的（de）管理壓力，適合跨界管理。

行（háng）業專家認為，新北洋的“金融業（yè）務智能設備”+“智能微超”場景不僅能夠提升銀行轉型質量（liàng），更能夠讓自家（jiā）企業在智能設備（bèi）解（jiě）決方（fāng）案領域打造新的整合方案樣（yàng）板（bǎn）。