隨著5G網絡（luò）的建設，大數據、人工智能（néng）、雲計算、物聯網等創新技術的飛速發展，深入的滲透到金融科技領域的方方麵麵（miàn），煥發（fā）了金融科技活力，引領金融科技發展，助力相關銀行企業推出新應用，創造新價值——金融進入（rù）科技4.0階段（duàn）。同時，新冠肺炎疫情的突發（fā），國際局勢變化，以及國內監管愈發成熟，也給金融（róng）行業的（de）科（kē）技（jì）發展帶來了全新（xīn）挑戰（zhàn），在此背景之下，各大銀行（háng）及相關行業廠商（shāng）不斷探索應對之道。

　　特（tè）別是5G為金（jīn）融行業提供了強化的移動互聯基（jī）礎設（shè）施，金融（róng）業務和服務加速向（xiàng）移動化、線上化遷移，而去年（nián）年初疫情的爆發，“零接（jiē）觸（chù）式”金融（róng）服務成為行業趨勢（shì），進一步促進了金融業數字化轉型。此外，“零接觸式”的金融服務也促進了數（shù）字貨幣（bì）的發（fā）展，央行數字貨幣試（shì）點應用，其流動性更強，攜帶使用更方便，將進（jìn）一步助推人民幣國際化，提升（shēng）人民幣國際影響力。

　　網點“關停潮” ATM總體保有量繼續呈下降趨勢

　　據銀保監會數據，2020年有（yǒu）2790個銀行網點關停， ATM總量（liàng）減少近7萬台（tái）。2020年 11月30日，銀保監會發布******的金融許可證（zhèng）信息。據（jù）統計發現，2020年已有2790個商業銀（yín）行線下網點被撤銷，包括農（nóng）信社和村鎮銀行網點。總體上看，被裁撤的銀行網點中，國有銀行占（zhàn）比為37%，股份行占16%，農商行和城商行分別占比27%和8%。而實際上，近兩年商業銀行掀起了“關（guān）停（tíng）潮”：根據銀保監最近兩年的金融機構統計數據顯示，銀行網點（diǎn）關停數量超6280個。

　　與網點同（tóng）時減少的還有ATM自動取款機。根據（jù）央行公布（bù）的2020年三季度支付體係總體情況顯示，截至（zhì）2020年9月末，全（quán）國（guó）存量（liàng）ATM機為102.91萬台，比去年末減少6.86萬台；全國每******對應的ATM數量為（wéi）7.35台，環比下降2.19%。

　　ATM數量逐（zhú）年遞減，主（zhǔ）要原因是網點（diǎn）ATM窗口部（bù）分或全部關停，實際上銀行也在進行著網點遷移，網點升（shēng）級，推陳出新等工作。我國ATM存量基數龐大，整機壽命通常為5-8年，已經迎來了舊設備換新的高潮。據不完全統計，2020年，各廠商累計銷售存取款一體機設備約3萬台（tái）（2020年度存（cún）取款一（yī）體機ATM銷售量見圖1）。其中，新麵孔中電金融（說明（míng）：中電金融設備係統（深圳）有限公司，是中（zhōng）國電子信息產業集團第六（liù）研究所旗下的國有金融（róng）機具供應商，承接原日（rì）立公司金融業務）異軍突起，位列前茅，而很多（duō）其他傳統老（lǎo）廠商則逐漸淡出ATM的市場，基本已形成一（yī）個比較（jiào）穩定的局勢（shì）。

　　

　　　　圖1：2020年度存取款一體機ATM銷售量

　　盡管ATM設備市場保有量逐年萎縮，但在相當長一段（duàn）時間（jiān）內（nèi）仍不會退（tuì）出曆史舞台。我國幅員遼闊，各地區發展各不同（tóng），一些地（dì）區的客戶仍比較依賴現金交易。目前為止，現金仍是人民幣的重要載（zǎi）體。現金交易是重要的（de）人民幣交（jiāo）易方式之（zhī）一，有超（chāo）過六（liù）成（chéng）受訪者認為現（xiàn）金（jīn）支付不會消失，現金支付和移動支付（fù）二者會長期（qī）處於互為補充，互為發展的狀態。

　　新型智（zhì）能櫃員機產品“百花齊放”，智能櫃員機（jī）廠商“百家爭（zhēng）鳴”

　　近（jìn）年來，伴（bàn）隨著銀行（háng）舊設備“生命”的終結，銀行需求已不僅滿（mǎn）足於（yú）原產品的更新（xīn），而是結合自身發展（zhǎn）方向和終端客戶（hù）的需求，針對各（gè）種各樣新需求、新應用場景提出了新的設（shè）備功能（néng）及形態要求。需求決定（dìng）導向，各類新型智能櫃員機（jī）層出不（bú）窮，不再像傳統ATM那樣千篇一律 “鐵櫃子”。

　　從2020年各銀行招標及最終供貨統計（jì）來看，新型智能櫃員機，具（jù）有不同的外觀，有櫃式，台式，嵌入桌麵式，分體式，組合式等；功能也是千秋各異，不同銀（yín）行，不同區（qū）域，功能差別很大，而同一家銀（yín）行，在不（bú）同分行需求（qiú）也各不相同，增強了票據功（gōng）能、硬幣功能、強存功能、掃描打印功能發卡（kǎ）/key功能、遠程視頻（pín）功能（VTM）等的需求。

　　各家銀行在追求功能和性能的同時，還在（zài）不斷升級對設備的審美，選擇統一定製外觀，設備不僅僅是設備（bèi），更是一件“藝術品”。可以更好地提升自身服務形象（xiàng），擴大品牌宣傳。

　　反觀（guān）新型智能櫃員（yuán）機（jī）設備廠商，傳統設備廠商先入為主，積（jī）極跟隨（suí）銀行（háng）步伐，參（cān）與銀行新型智能櫃員機（jī）項目；新興廠商也不甘示弱，抓住新型智能櫃員機這波新機（jī）遇，迎難而上。

　　據不完全（quán）統（tǒng）計，傳（chuán）統ATM投標平（píng）均有5家參與，而新型（xíng）智能櫃員機（jī）投標（biāo）平均（jun1）為10家參與，是傳統設備的2倍，由此可見，競爭非常激烈。

　　整個（gè）新（xīn）型智能櫃員機市場，設備“百花齊放”，廠商“百家爭鳴”。

　　智慧銀（yín）行解決（jué）方案助（zhù）力網點轉型升級

　　變革創新，科技賦能，全麵提（tí）升網（wǎng）點客戶服務（wù）體驗。為滿足金融消費者日益多元（yuán）化（huà）、個性化的服（fú）務需求，銀行業金（jīn）融機構在堅持（chí）“以客（kè）戶為中心”服務理（lǐ）念的同時，加快（kuài）了網點服務轉型升級的計劃。通過智能化、輕型化、便（biàn）捷化發展縱深，延長金融服務（wù）觸角（jiǎo），激活基層網點服務能力（lì）；持續強化大數據、雲計算、生物（wù）識別等技術與手機銀行、網上銀行、智能客（kè）服等電子渠道的深（shēn）度融合，打造優質的移動金融（róng）服務生態；不斷優化業務流程，推行規範化、標準化服務（wù）製度，切實改善業務流程繁（fán）瑣、辦理耗時長等服務難點、痛點問題。

　　據不完全（quán）統計，截至2019年末，銀行業金融（róng）機構年內改造營業網點15829個；優化主要業務流程 1.57萬個，同比增長24.66%；離櫃交易達3236.43億筆，同比增長16.34%；離櫃交易金額達2057.71億元，同比增長6.26%；行業平均電子渠道分流率89.77%。

　　2020年內，多家銀行網點開（kāi）設了“政務便民服務站”，可辦理153項業務事項，如打印臨時身份證、交通違法處理、社保信息查詢、住房公積金還款等，涵蓋公安、社保、公積（jī）金等多個類別（bié），用戶隻需帶上身份證，就可以（yǐ）在銀行網點“刷臉”辦理。　　

　　智慧銀行已（yǐ）經成為銀行業發展必然趨勢，銀（yín）行網點將利用智能設備、數字（zì）媒體和人機交互技術等實現全麵智能化（huà），轉型（xíng）成為具有多（duō）項功（gōng）能的綜合性服務網點。屆時，具（jù）備先進理念（niàn）、先發經（jīng）驗、自主（zhǔ）研發能力的智慧銀行綜合解決（jué）方案提供商將逐步主導市場。

　　2020年12月15日，中（zhōng）國信息通信研（yán）究院發（fā）布《“5G+金融（róng）”應（yīng）用發展研（yán）究報告》（以下簡稱《報告》），《報告》指出，5G與金融業的融合應用，一方麵將提升（shēng）金融服務實體經濟水（shuǐ）平、促進普惠金融發展，另一方麵將加速金融移動（dòng）化、線上化遷移，助力金（jīn）融業數字化轉（zhuǎn）型。《報告》提（tí）出了（le）5G與金融業融合應用過（guò）程中形成的核心層、要（yào）素層、對象層和目（mù）標層的四層架構，以5G提升金融感知能力為（wéi）核（hé）心觀點，強調5G應用帶來更廣泛的金融感知對象、更全麵的金融感知流程、更豐富的金（jīn）融感知數據。

　　“智創美好，工迎未來”。2019年12月31日上（shàng）午（wǔ），中國工商（shāng）銀行（háng）北京（jīng）金融街智慧銀行旗艦店亮相（網點場景見圖2），該網點深度（dù）集成5G、大數據、人工智能、生物識別等金融科技手段，提供更具科技感、未來感、溫度感的金融服務。

　　

　　　　圖（tú）2：中國工商銀行北京金融街（jiē）5G網（wǎng）點

　　工商銀行智慧網點旗艦店基於（yú）高速度的5G技術，構建了“技術應用+服務功能+場景鏈接+生態融合”四（sì）位一體的智慧服務體係，聯合設備提供商中電金融，依托5G技術打造的“智慧管家管理平（píng）台”，為智慧網點中的現金服務提供（gòng）全麵的現金設（shè）備和（hé）平（píng）台（tái）服務支持！

　　金融機具國產（chǎn）化漸成趨勢

　　近年來，金融機具國產化漸成趨勢，各銀行及設備廠商紛紛以實際行動支持國產化：光大銀行，2020年底啟動（dòng）CRS國產化招（zhāo）標；民生銀行（háng），已經啟動在現有設備入圍廠商中，啟動機具國產化項目，對現有入（rù）圍廠商做國（guó）產化改造；另外六大國有銀行以及中信、浦發、招商、平安等（děng）銀行（háng）正處於前期調研和技術方案論證階段，在2020年末，部分已（yǐ）經開展實際的測試及試點運行，預計（jì）2021年將會啟動招標。放眼未來，金融機具的國（guó）產化對傳統設備廠商（shāng）來說，是（shì）機遇，更是挑戰！

　　疫情下的金融科技與發展

　　2020年新年伊始，麵對突如其來（lái）的疫情，銀（yín）行業堅決貫徹黨******、*********關（guān）於打贏（yíng）疫情防控阻擊戰的決策部署，緊緊圍繞抗（kàng）疫工作重點內（nèi）容，不斷加大對疫情防控工作的金（jīn）融服務（wù）保障力度。

　　自疫情發生以來，各金（jīn）融設備提供商響應銀行號召，高度重視、積極（jí）應對。中電金融（róng）為響應人民銀行對現金消毒要求，公司成立應急小組，研發部門調集多方力量，利用網絡辦（bàn）公（gōng），在疫情防控攻堅戰中不辱使命，緊急研發現（xiàn）金自（zì）助機具（jù）機內殺菌功能模塊，方案涉（shè）及公司全係列產品，及市場上運行的日立公司的ATM係列產品。該功（gōng）能模塊可對設備內的現金實現99.9%以上的（de）殺菌效果，為自助現金（jīn）機具、特別是現金存取款的循環使（shǐ）用提供了防疫（yì）安全保障。據（jù）悉該模塊將（jiāng）在疫（yì）情嚴重（chóng）地（dì）區開始投放，後續計劃向國內其他地（dì）區推廣。

　　另一方（fāng）麵，疫情也在推動（dòng）著銀行業轉型與發展，中國銀行業協會數據顯示（shì），2019年全（quán）國銀（yín）行業平均離櫃率已高達89.77%，在疫情暴發後，“排斥（chì）聚集”逐（zhú）漸成為常態，非接觸（chù）銀行服（fú）務興起，將進一（yī）步加劇銀（yín）行ATM機的式微（wēi）。而數字貨幣的試點落地，又進一步推動（dòng）金融科技的發展。

　　2020是不平凡（fán）的一年，回顧這一年，傳統ATM數量不斷萎縮（suō），但保有量仍然龐大；新型金融設備橫向發展，千姿百態；為對抗疫情，提供非（fēi）接觸銀行（háng）服務，及數字人民（mín）幣悄然興起，都在不斷促進銀行網（wǎng）點轉型，促進金融科技發展；在各種複雜的（de）市場環（huán）境中，國際形勢日益嚴峻，為確保金融設備安全穩固，金融設備（bèi）又（yòu）邁入了（le）國（guó）產化的（de）浩大進程中，麵對風雲變幻的市場，對各廠商而言，隻有解決了客戶的需求痛點，不斷提升自我設（shè）備能力，才會在日益（yì）嚴峻的市場中，贏得先機。