2019年，人工（gōng）智能、大數據（jù）、物聯網等金融（róng）科技在商業銀行廣泛應用，銀行（háng）的業務形態、產品模式和服務方式正麵（miàn）臨著前所未有（yǒu）的（de）機（jī）遇與挑戰。利用金融（róng）科技，打造更加全麵（miàn）開放的數字化銀行，構建基於“金融+場景”的智慧金融生態圈（quān）成為銀行渠道變革的主要方向。互聯（lián）網金融科技公司倒逼銀行金融科技創新（xīn）及應用，金融智能機具廠商作為（wéi）銀行金融科技輸入的重要力量也緊跟銀行渠道轉型需求，結合產品創新及線下場景應用優勢，賦能銀行新一輪的渠道變革。

　　ATM總體保有量下降 網點智能設備形態功能多樣（yàng）化

　　據中國人民銀行2019年11月發布的（de）《2019年第（dì）三季度支付體係（xì）總體運行（háng）情況》顯示，截至第三季度末，全（quán）國ATM機具（jù）保有量為（wéi）108.88萬台，較上季度末環比減少（shǎo）1.16萬台，較2018年（nián）第三季度同比減少3.98萬台；全國每******對應（yīng）的（de）ATM數量7.80台，較上季度末（mò）環比下降1.05%，較2018年（nián）第三季度同比下降3.94%。

　　與此同（tóng）時（shí），據中國銀行業協會《中國銀行業社會（huì）責任報告》顯示，國內銀行業平（píng）均（jun1）離櫃率持續上升，截（jié）至2018年末，行業平均離櫃（guì）率達到88.67%。2019年末行業平均離櫃率有望（wàng）達（dá）到90%。銀行離櫃率的快速提升，一方麵來自（zì）線上渠（qú）道對網點櫃麵業務的分流，另一方麵來（lái）自於大額存取款機、對公智能櫃台等新型網點智能設備對網點櫃麵業（yè）務的（de）進一步遷移。這類新型網點（diǎn）智能設備在加速銀行網點智能化的同時，也為ATM行業（yè）注入（rù）了新的（de）生命力。

　　傳統現金設備進入換機市場 維（wéi）保服務成競爭法寶

　　目前，國內銀行網點內傳統現（xiàn）金設備以存取款一體機為主，占比已（yǐ）超（chāo）過98%。2019年，傳統現金設備市場競（jìng）爭格局穩定，市場銷售排（pái）名前（qián）五的廠商與去年保持一（yī）致。從市場銷售份額分布看，廣電運通（tōng）以28.06%的市場份額，已連續12年占（zhàn）據行業第一，怡（yí）化（huà）跟隨其後（hòu）占據21.57%的份（fèn）額。市場銷（xiāo）售排名前五的廠商市場集中（zhōng）度超91%，市場集中度進一步提高。

　　伴隨銀行渠道擴張的（de）放緩以及銀行網點的輕型化、智能化轉型，傳統現金（jīn）設（shè）備市場逐漸趨於飽（bǎo）和，進入（rù）換機市（shì）場。其中，取款機將在換機過程中逐（zhú）步被存取款一體機替代，最終淡出市場。與此同時，大額存取款機等新型（xíng）網點智能設備也對傳統（tǒng）形態的存取款一體機形成替代效應，或將加速存取款一體機的換代升（shēng）級。

　　在這（zhè）一變革中，值得注意的是（shì），除（chú）了產品的品質（zhì）外，銀行對於廠商售後運維的（de）響應效率和（hé）服務質量要求越來越（yuè）高，擁有較大維（wéi）保覆（fù）蓋率、服務信息（xī）化完（wán）善、服務經驗豐富的廠商更有競爭優勢。銀行開始要求將設備采購和服（fú）務捆綁，沒（méi）有服務能（néng）力的設備商被殘酷淘汰，維保服務領（lǐng）域出現了強者恒強弱（ruò）者轉場的局麵。據公開（kāi）資料，辰通智（zhì）能（néng）、神州數碼和新達通這三大廠商共計5萬餘台金融自助設備維保服務，已悄然由行業（yè）龍頭廣電運通接手。廣電（diàn）運通2018年年報披露，廣電運通基於物聯網及（jí）資源調度的自研AOC係統平（píng）台已為全國近200多家銀行客戶提供金融設備雲管家服務，涵蓋中、農（nóng）、建、交、郵政、郵儲、民生（shēng）、浦發、城商行和農商行（háng）等各大銀行。通過AOC係統，廣電運通可以實（shí）現接（jiē）到報修後（hòu）的5分鍾內完成工單派（pài）發，並按照出發、到達（dá）、開始（shǐ）服務等每個服（fú）務時間節點進行管控。與競爭對手相比，廣電運通的自有（yǒu）維（wéi）保（bǎo）服務能力占有（yǒu）******的優勢，擁有售後服務工（gōng）程師（shī）近4000人，全國服務站超過900個，服（fú）務設備總量達20.8萬台，市場占（zhàn）有率19.1%。

　　新一代（dài）銀（yín）行網點智能設備（bèi）需求爆發 大（dà）額存取款機引領行業新增（zēng）長

　　隨著銀行網點的智能化轉型浪潮興起，以智（zhì）能櫃台為代表的產品已（yǐ）基本完成推廣普及，2019年，市場（chǎng）銷售（shòu）排名前三的廠商包括（kuò）：廣電運通、長城、恒銀。目前智能（néng）櫃台已成（chéng）為（wéi）網點標配，國有大行率先進入換機市場，市場趨於成熟。

　　伴隨著（zhe）新一代智能網點設備需求（qiú）的升級，融合了（le）智能櫃台與（yǔ）現（xiàn）金服務功能的大額存取款（kuǎn）機成為業界（jiè）關注重點，作為新一代銀行智能服務終端，在業務覆蓋、交互體驗、應用場景等（děng）方麵均展（zhǎn）示出明顯（xiǎn）優勢，也（yě）為銀行業務結構優化、服務體驗升級帶來新動能。2018年（nián）在個別大行及股份製銀行（háng）試點上線後，在行業（yè）內引起很大反響。2019年，各商業銀行積極推進，紛紛立（lì）項大（dà）額存取款機項目，截至年末，幾大國有銀行中除工商銀行外，其他銀行（háng）均（jun1）已完成大額（é）存取機招標。其中廣電運通憑借在現金領域積累的技術實力，在眾多廠商中脫（tuō）穎而（ér）出，成為新一代（dài）銀行網點智能設備（bèi）爆發市場******的受益者，斬（zhǎn）獲（huò）了最多的大行入圍資格，先後（hòu）成為農行、中行、建行、郵儲的主要入圍供應商。相信2020年隨著在行業內的推廣（guǎng）普及，該產品需求會進一（yī）步爆（bào）發。

　　對公業務（wù）遷移（yí）、場景融合創新 銀行創新與發展前景展望

　　在零售銀行業務之外，未來，銀行票據、對公（gōng）業務的全麵自助化遷移或將為智能櫃台市場帶來新的增（zēng）長點。隨著銀行櫃（guì）員職責從櫃麵業務（wù）辦理轉向廳堂營銷，複雜櫃麵零售業務及簡單對公業務（wù）將成為銀行下一階段櫃麵業務自助化遷移的（de）重點，如個人存單票據類業務、對公開戶業務的自助化辦理（lǐ）等。2019年，在對公業務開始顯著發力的平安銀行，在智能櫃台上使用上大膽創（chuàng）新。在（zài）平安集團“金融+科技”引領下，平安銀行構建“智慧遠程”對（duì）公服務新模（mó）式，提出“輕前（qián）端、重遠程（chéng）、強流程”的對公運（yùn）營新理（lǐ）念。依據此理念，平安銀行與廣（guǎng）電（diàn）運通聯（lián）合開（kāi）發了一款對公一體化自助（zhù）設備（bèi）（CTM），此設備以智慧遠程服務模式為核心進行研發，可（kě）支持（chí）90%以上（shàng）的對公業（yè）務，是國內第一台智識別、智遠程、智交互、智鑒別的對公智能服務（wù）終端。

　　在提（tí）升網點智（zhì）能化水平的同時，如何通過金融科技加強場景化建設，打通金融（róng）領（lǐng）域（yù）的各個環節，構建（jiàn）更加開放的金融生態圈（quān）成為銀行渠道變革的新熱點。

　　近年來，傳統金融智能設備提供商因非現支付的衝擊，大部分在積極謀求轉型。其中，ATM時代的龍頭廣（guǎng）電運通自2017年年（nián）底開（kāi）始轉型為行業人工智能（néng）解決方案提供商，針（zhēn）對“智（zhì）慧銀行+”，已打造多個行業（yè）標杆案例，如與建行合作推出（chū）“移動金融服務艙·5G智慧政務小（xiǎo）屋（wū）”、“刷臉乘車”、“5G智能網（wǎng）點物聯總控”等跨界創（chuàng）新產品，綜合技術落地能力（lì）較強；怡化和恒銀在探索智（zhì）能網點改（gǎi）造和建設等方麵也取得了一些創新成果；長城憑借設備製造優勢布局銀醫、銀行+新零售（shòu）智能終端。

　　金融科技、售後服務綜合能力的布局決勝未來

　　近年，在人工智（zhì）能、區塊鏈、雲計算、大數據等一（yī）係列創新技術的金（jīn）融科（kē）技（jì）賦能下，商業銀行的業務和服務渠（qú）道持續完善，逐步實（shí）現了從交易智能化向網點智能化的轉型。一方麵，銀行通（tōng）過加大投放智能（néng）設備（bèi），優化網點布局，提升網（wǎng）點交易的智能化水平。另一方麵，通過金融科技手段提（tí）升（shēng）網點各業務場景的全麵智（zhì）能化。

　　各大銀行年報數據顯示，商業銀行（háng）對金融科技領域的投入持續提高。2018年（nián），國有大行金融科技投入（rù）普遍占營業收（shōu）入比重的2%左右，股份製銀行中部分銀行金融科技投入占營業收入比重接近3%；2019年，郵儲銀行將拿出營業收入的3%左右投入到信息科（kē）技領域，交通銀行的（de）科技投入在營業支出中的占比將（jiāng）從（cóng）5%提高到10%。股（gǔ）份製銀行中，招商（shāng）銀行2019年研發和科（kē）技投入將提升到營收的3.5%，平（píng）安銀行（háng）2019年（nián）上半年IT支出同比增長36.9%。

　　但（dàn）對傳統（tǒng）金融智能設備提（tí）供商而言，要從這場銀行變革中分一杯羹不是易事。一（yī）方（fāng）麵（miàn），越來越多的銀行成立了自己的科技（jì）公司，截至（zhì）2020年1月份，一共有8家銀行機構擁有自己的科技子公司（sī）；另一方麵，新一代智能（néng）網點對人工智能、大（dà）數據（jù）、區塊鏈（liàn）等新技術的綜（zōng）合應用要求不再（zài）停留在“裝點門麵”，而需（xū）要切實提升服務效率和獲客能力，這需要銀行服務商有軟硬（yìng）一體（tǐ）化（huà）綜合解決方案的技術儲備及落地能力。

　　總體（tǐ）而言，在提升網（wǎng）點（diǎn）智能化水平的同時（shí），如何通過金融科技加強場景化建設，打通金融領（lǐng）域的各個環節，構建更（gèng）加開放的金（jīn）融生圈，正成為銀行渠道變革的新熱點。各智能設備和解決方案提（tí）供商需要擁有較高的綜合科（kē）技能力，包括自（zì）主技術積累、服務水平，以（yǐ）及跨界融合、產業鏈（liàn）整合的能力，才能與銀行站在智能化升級的同一戰線，助推銀行金融行業的高質量（liàng）發（fā）展。