2019年，人工（gōng）智能、大數據、物聯網等金融科技在商業銀行廣泛應用，銀行的（de）業務形態、產品模式（shì）和服務方式正麵臨著前所未有的機（jī）遇與挑（tiāo）戰。利（lì）用金融科技（jì），打（dǎ）造（zào）更加全麵（miàn）開（kāi）放的（de）數字化銀行，構建基於“金融+場景”的智慧金融生態圈（quān）成（chéng）為銀行渠道（dào）變革的主要方向。互聯網金融科技公司倒逼銀（yín）行金融科技創（chuàng）新及應用，金融（róng）智能機具廠商作為銀行金融科（kē）技輸入的重要力量也緊跟銀行渠道轉型需求，結合產品創新及線下場景應（yīng）用優勢（shì），賦能（néng）銀行新一輪的渠道變革。

　　ATM總體保有量下降 網點智能設（shè）備形態功能多樣化

　　據中國人民銀行2019年11月發布的《2019年第三季度支付體係總體運行情況》顯示，截至第三季度末（mò），全國ATM機具保有量為108.88萬台，較上（shàng）季度末環比減少（shǎo）1.16萬台，較2018年第（dì）三季度同比減少3.98萬（wàn）台（tái）；全（quán）國每******對應的ATM數量（liàng）7.80台，較上季度末環比下降1.05%，較2018年第三季度同比下降3.94%。

　　與（yǔ）此同時，據中國銀行業協會《中國銀行業（yè）社會責任報告》顯示，國（guó）內銀行業平均離櫃率持（chí）續上升，截至2018年末，行業平（píng）均離櫃率達（dá）到88.67%。2019年末行業平（píng）均離櫃率有望達到90%。銀行離櫃率的快速提升，一方（fāng）麵來（lái）自線上渠道對網點櫃麵業務的分流，另一方麵來自於大額存取（qǔ）款機（jī）、對公智能櫃台等新型網點（diǎn）智能（néng）設備對網點櫃麵業務的進一步遷移。這類新（xīn）型（xíng）網點智能設備在加速銀行網點智（zhì）能化的同時，也為ATM行（háng）業注入了新的生命力。

　　傳統現金設備進入換機市場（chǎng） 維保服務成競爭法寶

　　目前，國內銀行網點內傳統現金設（shè）備以存（cún）取款（kuǎn）一體機（jī）為（wéi）主，占比已超（chāo）過98%。2019年，傳統現金設備市（shì）場競爭格局穩定，市場銷售排名（míng）前五的廠商與去年保（bǎo）持一（yī）致。從市場銷售份額分布看，廣電運通以28.06%的市場份額，已連續12年占據行業第一，怡化（huà）跟隨其後占據21.57%的份額（é）。市場銷售排名（míng）前五（wǔ）的廠商市場集中度超91%，市場集中度進一步提高（gāo）。

　　伴隨銀行（háng）渠道擴張的放（fàng）緩以及銀（yín）行網點的輕型化、智能化轉型（xíng），傳統現金設備市場逐漸趨於飽和，進入換機市（shì）場（chǎng）。其中，取款機將在換機過（guò）程中逐（zhú）步（bù）被存取款一（yī）體（tǐ）機替代，最終（zhōng）淡出市場。與此（cǐ）同時，大額存取款機等新型網點智能設備也（yě）對傳統形態的存取款（kuǎn）一（yī）體機形成替代效應，或將加速存（cún）取款一體機的換代升級。

　　在這一變革（gé）中，值得注意的是（shì），除（chú）了產品的品質外，銀行對於廠商售後運維的響應（yīng）效（xiào）率和服務質量要求（qiú）越來越高，擁有較大（dà）維保（bǎo）覆蓋率、服務信息化完善、服務經驗豐富的廠（chǎng）商更有競爭優（yōu）勢。銀行開始要求將設備采購和服（fú）務（wù）捆綁，沒（méi）有服務能力的設備商被殘酷淘汰（tài），維保服務領域出現了強者恒強弱者轉場的（de）局（jú）麵。據公開（kāi）資料，辰通智能、神州數碼和（hé）新達通這三大廠商共計5萬餘台金融自助設備維保服務（wù），已悄然由（yóu）行業龍頭廣電運通接手。廣電運通2018年年（nián）報披露，廣電運通基於物（wù）聯（lián）網及資源調度的自研AOC係統（tǒng）平台已為全國近200多家銀（yín）行客戶提供金融（róng）設備雲管家服務，涵蓋中、農、建、交、郵政、郵儲、民生、浦發、城商（shāng）行和農商行等各（gè）大銀行。通過AOC係（xì）統，廣電運通可以實現接到報修後的5分鍾內完成工單（dān）派發，並按照出發、到達、開始服務等每個服務時間節點進行管控。與競（jìng）爭對手相比，廣電（diàn）運通的自有維保服（fú）務能力占（zhàn）有******的優勢，擁有（yǒu）售後服務工程師近4000人（rén），全國服務站超過900個，服務設備總量達20.8萬台，市場占有率19.1%。

　　新一代銀行網點智能（néng）設（shè）備需求爆發 大額存取款機引領行業新增（zēng）長

　　隨著銀行網點的智（zhì）能化轉型浪潮興起，以智能櫃台為代表的產（chǎn）品已基本完成（chéng）推廣普（pǔ）及，2019年，市場銷售排名前三的廠商包括：廣電運通、長城、恒銀。目前智能櫃台已成為網點標配，國有大行率先進入換機市場，市場趨於（yú）成熟。

　　伴隨著新一代智能網點（diǎn）設備需求的升級，融合（hé）了智能櫃台與現金（jīn）服務功能（néng）的大額存取款（kuǎn）機成為業界關注重點，作為新一代銀行智能服務終端，在業務覆蓋、交互體驗、應用場景等方麵均展示出明顯優勢，也為銀行業務結（jié）構優化、服務體驗升級帶（dài）來新動能。2018年在個別大行及股份製銀行試點上線後，在（zài）行業內引起很大反響。2019年，各商業銀行積極推進，紛紛立項大（dà）額存（cún）取款機項目，截至年末，幾大國有銀（yín）行中（zhōng）除工商銀行外，其他銀行均已完成大額存取機招標。其中廣電運通憑借在現金領域積累的技術實力，在眾多廠商中脫穎而出（chū），成為新一代銀行網點智能設備爆發市場******的受益（yì）者，斬獲了最多的大行入圍資格，先後成（chéng）為農行、中行、建行、郵儲的主（zhǔ）要入圍（wéi）供應商。相（xiàng）信（xìn）2020年隨著在行業內的推廣普及，該產（chǎn）品需求會進一步（bù）爆發。

　　對公業務遷移、場景融（róng）合創新 銀行創新與發展前景展望

　　在零售銀行業務之外（wài），未來，銀行票（piào）據、對公業務的全麵自助化（huà）遷移或將為智能櫃台市場帶來新的增長點。隨著銀行櫃員職責從櫃麵業務辦理轉向廳堂營銷，複雜櫃麵零售業務（wù）及簡單對公業務將成為銀行下一階段櫃（guì）麵業務（wù）自助化遷移的重點，如個人存單票據類業務、對公開戶業務的（de）自助化辦理等。2019年，在對公業務開始顯著發力的平安銀行，在智能櫃台上使用上大膽創新。在平安集（jí）團“金融+科技”引領下，平安銀行構建“智（zhì）慧（huì）遠程”對公服務新模式，提出“輕前端、重（chóng）遠程、強流程”的對公運營新理念。依據（jù）此理念，平安（ān）銀行與廣電運通聯合（hé）開（kāi）發了一款對公（gōng）一體化自助設（shè）備（CTM），此設備以智慧遠程服（fú）務模式（shì）為（wéi）核心進（jìn）行研（yán）發，可支持90%以上的對公業務，是國內第一（yī）台智識別、智遠程、智交互、智鑒（jiàn）別的對公（gōng）智能服務終端。

　　在提升網點智能化（huà）水平的同時（shí），如何通過金（jīn）融科技加強場景化建（jiàn）設，打通（tōng）金（jīn）融領域的各個（gè）環節（jiē），構建更加開放（fàng）的金（jīn）融生態圈成為銀行渠道變革（gé）的新熱點。

　　近年來，傳統金融智能設（shè）備提供商因非現支付的衝擊（jī），大部分在積極謀求轉型。其中，ATM時代的龍頭廣電運通自（zì）2017年年底開始（shǐ）轉型為行業人工智能解決方案提供商（shāng），針對“智慧銀行+”，已打造多個行業標（biāo）杆案例，如與建行合作推出“移動金融服務艙·5G智慧政務小屋”、“刷臉乘車”、“5G智能網點物聯（lián）總（zǒng）控”等跨界創新產品，綜合技術落地能力較強；怡化和恒銀在（zài）探索（suǒ）智能網點改造和建設等方麵也取得（dé）了一些創新成果；長城憑借設備製造優勢布（bù）局銀醫、銀行+新零售智能終端。

　　金融科技、售後服務綜合能力的布局決勝未來

　　近年，在（zài）人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據（jù）等一係列創新技術的（de）金融科技賦能下，商業銀行的業務和服務渠道持續完善，逐步實現了（le）從交（jiāo）易智能（néng）化向網點智能化（huà）的轉型。一方麵，銀行通過加大（dà）投放智能設備，優化網點布局，提升網（wǎng）點交易的智能化水（shuǐ）平。另（lìng）一方麵，通過金融科技（jì）手段提升網點各業務場景的全麵智能（néng）化。

　　各大銀行年（nián）報（bào）數據顯示，商業銀（yín）行對金融科技領域的投入持續提高。2018年，國有大行金融科技投入普遍占（zhàn）營業（yè）收入比重的2%左右，股份製（zhì）銀行中部分銀行金融科技投入（rù）占營業收入比重接近（jìn）3%；2019年，郵（yóu）儲銀行將拿出營業收入的3%左右投入到信息科技領域，交通銀行的科技投入在營業支出中的占（zhàn）比將從5%提高（gāo）到10%。股份（fèn）製銀（yín）行中，招商銀行2019年研發和科技投入將提升（shēng）到營收的3.5%，平（píng）安銀行2019年上半年IT支出同比增（zēng）長36.9%。

　　但對傳（chuán）統金融（róng）智能設備提供商而言，要從這（zhè）場銀行變革中分一杯羹（gēng）不是易事。一方麵，越來越多的（de）銀行成立了自己的科技公司，截至2020年1月份，一（yī）共有8家銀行機構擁有自己的（de）科技子公司；另一方麵，新一代智（zhì）能網點對人工智（zhì）能、大數據、區塊鏈等新技術的綜合應用要求不再停留在“裝點門麵”，而需要切實提升服務效率和（hé）獲客能力，這需要銀行服務商有軟硬（yìng）一體化（huà）綜合（hé）解決方（fāng）案的技術儲備及落地能力。

　　總體而言，在提升網（wǎng）點智能化水平的同時，如何（hé）通（tōng）過金融科技加強場景化建設，打通金融領域（yù）的各個環節，構建更加開放的金融生圈，正（zhèng）成為銀行渠道變革的新（xīn）熱點。各智能設備和解（jiě）決方（fāng）案（àn）提供商（shāng）需要擁有較高（gāo）的（de）綜合科技能力（lì），包括自主技術積累、服務水平，以及跨界（jiè）融合、產業鏈整合的能力，才（cái）能與銀行站在智能化升級的同一戰線，助推銀行金融（róng）行業的高質量發展。